点子农场／以人为本的CFP 思维
2025-12-22 经济日报吴仁麟（点子农场创新顾问公司执行长）去年在新加坡旅行时，在驻星代表童振源的官邸聚会中认识了张惠龙，当时他是华南银行新加坡分行的经理。我们聊起过去20多年来新加坡如何发展金融产业，一致认为，关键是人才。
从1997年亚洲金融风暴后，新加坡开始大举开放外资、松绑税制、建立全球最严谨却最友善的监管环境。今天，新加坡管理的离岸资产超过5兆美元，私人银行资产规模位居全球前三，仅次于瑞士与香港，成为亚洲首选的家族办公室与财富传承重镇。 20多年来，新加坡努力的方向一直是「用全世界最好的人才，替全世界最有钱的人管理钱」。
今年，张惠龙回到台湾任职，我们讨论起金融产业里极为重要的人才矿脉：CFP（CertifiedFinancialPlanner，国际认证高级理财规划顾问）。
CFP诞生于1972年的美国，1985年正式成立独立认证机构，目前全球23万持证人，横跨28个国家与地区，被誉为个人与家族财务规划领域的「金字塔顶端证照」。它要求持证人同时具备广博知识（投资、税务、保险、退休、遗产、行为金融）与严格的受托责任和道德操守，以及每年30小时的终身学习。
取得CFP需具备以下条件：
一、教育：持有任何学科的学士学位或更高学位。
二、考试：CFP认证考试为电脑化、多选题测试，共170题，内容包括两个完整案例研究、多个小型案例问题集及独立题目，评估在财务规划知识的应用能力。考试涵盖约100个主题，如投资、税务、退休规划等。
三、经验：须具备相关财务规划经验，通常需至少三年实务经验。
四、道德：遵守CFP的《道德与专业责任守则》及《财务规划实务标准》，违规者将被吊销资格。
台湾自2006年引进CFP认证，目前持证人约4,000人。今年，台湾理财顾问认证协会（FPAT）更举办「2025台湾CFP®Professional之夜」，展现官方与民间合力将CFP打造成台湾金融业的精锐部队的企图心。
本身也是资深CFP的张惠龙说：「新加坡的成功证明金融业真正的护城河不是产品、不是规模，而是人。」CFP的核心思维是：「以人为本，以终为始」。不是先问客户「你有多少钱」，而是先问「你这辈子想怎么过？」
传统金融业务是「以产品找人」，而CFP是「以人的需要来设计产品」。张惠龙比喻，CFP像园丁，客户财务花园会遇到风雨、干旱、虫害，园丁必须每天去看、去修剪。 CFP也像医师，望闻问切，照顾客户的财务健康。台湾4,000位CFP，超过八成在银行与保险公司工作，少数独立执业。
张惠龙说，CFP靠的不是监管，而是每一位CFP以人为本的服务客户。新加坡用20年证明：金融业真正的竞争力是人。台湾如果想在下一波亚太财富管理浪潮中占有一席之地，最重要的功课之一，就是培养更多优质的CFP，也让更多客户明白与认可CFP的专业和价值。
他说，在金融世界里，能让客户信赖的，从来不只是更高的报酬率，而是一个了解自己人生目标，并且协助达成的CFP。未来，CFP的最大挑战，是「科技」、「服务品质」和「信任」。 AI愈来愈聪明，却无法理解客户的恐惧和爱。可预见的模式是人机协作：把计算交给AI，把理解人性和建立信任留给人。
